|
13:20 | Украина | Газета "СЕЙЧАС"
Отдать свой вклад в банке другому лицу можно и без потери процентов по нему
Право каждого вкладчика банка - распоряжаться принадлежащими ему средствами и получать проценты или иной доход по ним в соответствии с договором банковского вклада - закреплено в Гражданском кодексе. Вместе с тем недавно посетитель форума ЛIГАБiзнесIнформ поинтересовался, как лучше передать право собственности по депозитному вкладу другому лицу до окончания срока действия договора, не утратив при этом начисленные по вкладу проценты. Вопрос, безусловно, актуальный, поскольку заключая договор с финучреждением, особенно на длительный срок, невозможно предвидеть все возникающие в будущем обстоятельства.
Вариант с расторжением договора банковского вклада хотя и возможен в любой момент, но крайне невыгоден, поскольку банк в этом случае в соответствии с ГК и постановлением НБУ от 3.12.2003 г. N516 выплатит причитающиеся проценты в размере, предусмотренном для вкладов по требованию (порядка 1-2%), что фактически означает утрату ожидаемой доходности по депозиту. Не поможет в сложившейся ситуации и выдача доверенности. Последняя, во-первых, не закрепляет перехода права собственности, а во-вторых, в любой момент может быть отозвана доверителем.
Однако правовой выход из указанной ситуации все же есть. С этой целью можно воспользоваться договором уступки права требования. Последний предусматривает передачу всех прав по договору банковского вклада другому лицу, в том числе право получения всей суммы вклада и процентов по нему. Если уступка права требования имеет возмездный характер, другими словами, передача прав осуществляется за плату, то к ней применяются положения о купле-продажи. И наоборот, если уступка носит безвозмездный характер - положения договора дарения. Согласно ГК, уступка права требования осуществляется и без согласия банка. Для этого достаточно заключить соответствующий договор в простой письменной форме между первоначальным и новым вкладчиками. Однако во избежание возможных проблем в будущем важно выполнить следующие условия.
Во-первых, новому вкладчику необходимо в кратчайший срок уведомить банк о своих правах на вклад. И хотя ГК прямо не указывает, кто именно (первоначальный или новый вкладчик) обязан это сделать, в данном случае следует исходить из того, что больший риск несет новый должник. В случае если банк не будет своевременно уведомлен об уступке требования по вкладу, он выполнит свои обязательства в пользу первоначального должника, что и будет считаться надлежащим выполнением. И новому вкладчику придется уже не у банка, а у первоначального должника требовать указанную сумму.
Во-вторых, новому вкладчику следует знать, что банк потребует у него в соответствии с ГК документы, подтверждающие уступку требования, о чем следует позаботиться заранее. Законодательство не устанавливает перечень таких документов. В принципе, это может быть как сам договор уступки права требования, так и иные платежные и другие финансовые документы. В случае их отсутствия банк на законных основаниях откажет в выдаче новому вкладчику необходимой суммы до подтверждения перехода к нему прав по договору.
Как отмечают банковские эксперты, для "пущей надежности" лучше всего заключить договор уступки требования или в присутствии работников финучреждения, или нотариально удостоверить его. В таких случаях у банка не будет оснований сомневаться в подлинности соглашения. Если же это сделать по каким-либо причинам невозможно, то желательно договор уступки требования составить в трех экземплярах, один из которых направив в банк.
С сожалением приходится констатировать, что ГК не содержит норм об ответственности первоначального кредитора при переходе его прав по банковскому вкладу к другому лицу. Банк же, наоборот, имеет право выдвигать против нового вкладчика те возражения, которые были у него против первоначального. И новый вкладчик действует зачастую на свой страх и риск, поскольку доказать невыполнение первоначальным вкладчиком обязанности относительно предоставления информации о праве требования по вкладу крайне сложно.
Одним из вариантов перехода права собственности на банковский вклад эксперты называют такой, который происходит путем заключения договора дарения. Увы, в данном случае нового вкладчика ожидают аналогичные описанным выше проблемы с подтверждением своих прав.
Можно воспользоваться и другой схемой: внести изменения в договор банковского вклада в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Изменения подписываются представителем банка и первоначальным вкладчиком. Согласия третьего лица для этого не требуется. Но последнему для приобретения прав вкладчика крайне важно подтвердить свое намерение воспользоваться вкладом. Для этого достаточно, например, обратиться в банк с требованием об уплате процентов по вкладу, оформить завещательное распоряжение на вклад, направить соответствующее письмо в финучреждение с указанием своего имени и с требованием предоставить сведения о счете. С этого момента первоначальный вкладчик, заключивший договор, утрачивает свои права по нему. Поэтому выгодоприобретатель должен как можно скорее заявить о своих намерениях в банк.
Но если вышеуказанные варианты не подошли, то можно воспользоваться советом, предложенным изданию "СЕЙЧАС" финансовым директором компании "Простобанк консалтинг" Александром Седых. Для того чтобы рассчитаться с кредитором, вкладчик может взять кредит в том же банке под залог депозита. Обычно банки с легкостью предоставляют такие кредиты, поскольку депозит - наиболее ликвидный залог. По окончанию же срока договора банковского вклада можно будет получить всю сумму с процентами и рассчитаться по кредиту. При этом маржа составит в среднем около 5% (разница между ставками по депозитам и кредитам). Таким образом, по словам Александра Седых, чистая доходность по депозиту составит приблизительно 9-11% в гривнях вместо 14-16%.
В случае возникновения необходимости передать право собственности по депозитному вкладу лучше всего воспользоваться договором уступки требования или внести изменения в договор банковского вклада в пользу третьего лица. Однако при этом без участия (уведомления) банка не обойтись, поскольку именно он и будет принимать решение о выдаче вклада и процентов по нему определенному лицу. Но если деньги необходимы срочно, то можно взять кредит под залог банковского депозита.
Текст: Алла Присяжнюк, "СЕЙЧАС"
|
