|
10:20 | Россия | Финам.RU Кредитные бюро в России должны уберечь банки от дефолта На рынке потребительского кредитования наблюдается бум. Рост объема кредитов населению, по данным Центра развития, составляет 9% за квартал, однако риск кредитных "невозвратов" растет не меньшими темпами. Есть мнение, что если тенденцию не притормозить, к 2009-2010 гг. произойдет кризис банковской системы. Чтобы обезопасить банки от дефолта, регуляторы еще в прошлом году приняли Закон о кредитных историях, а с марта этого года начали активную работу бюро кредитных историй. Создав базы заемщиков, БКИ должны навести порядок в секторе потребкредитования. Но единой базы, объединяющей все БКИ, не будет - запрещено законом. Первые бюро кредитных историй (БКИ) появились только в марте. Между тем, общее количество кредитных историй в БКИ к сегодняшнему моменту возросло до уровня в 5 млн; 99% из них сосредоточено в трех ведущих БКИ, в каких именно - не уточняется. Такие цифры сегодня журналистам озвучил Алексей Волков, заместитель начальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР. Ранее сообщалось, что к концу 2006 года общее количество кредитных историй в России может достичь 10 млн. Требование закона "О кредитных историях" дает право каждому заемщику накапливать кредитную историю и обязывает банки заключить договор об оказании информационных услуг с одним из вошедших в государственный реестр бюро кредитных историй. С согласия заемщика, в бюро попадает информация о его кредитах и, в частности, о своевременности их погашения. "Сегодня я слышу высказывания о том, что закон есть, а система неэффективна. Но это не так, - прокомментировал журналистам исполнение закона Алексей Волков. - Когда при строительстве дома, возводится фундамент, никто не торопится в нем жить. Так и здесь, пока система не прошла испытание временем, нельзя говорить, что она неэффективна". По его мнению, в законе есть недочеты и возможности неоднозначного толкования норм, но закон о БКИ в России пишется впервые, и "в целом получился рабочим и эффективным". Поправки, по мнению Волкова, можно будет вносить только осенью, поскольку к этому времени на рынке кредитных историй будет накоплен практический опыт. Перед БКИ регуляторы ставят следующие требования: формальное соблюдение закона, качество работы, отвечающее нормативам (оперативность работы, высокая степень обработки банковских запросов и т.д.), достоверность информации (от этого зависит, дадут или не дадут клиенту кредит) и соблюдение конфиденциальности. Именно для того чтобы обеспечить конфиденциальность информации о кредитах и чтобы эта информация не попала в руки криминальных элементов, закон запрещает обмен кредитными историями между БКИ. По признанию Волкова, в этом случае "не понятно, где произойдет утечка информации". Раз в году будет проводится обязательный плановый контроль деятельности БКИ, также планируются проверки "по жалобам". Наталья Николаева, вице-президент "Ситибанка", отмечает, что развитие системы кредитных историй способно не только укрепить банковскую систему, сократив риск появления кредитных "пузырей", но также упростит процедуру получения кредита для клиента и банка, а также снизит стоимость кредита для добросовестного заемщика. По оценкам некоторых экспертов, в частности, Альберта Фахрутдинова, замруководителя направления управления продуктами розничного бизнеса банка "Уралсиб", стоимость кредита может сократиться на 1% (мошеннические риски он оценивает в 2-3% от портфеля). Эксперты полагают, что клиенты должны быть сами заинтересованы в том, чтобы их данные попадали в базы кредитных историй, и если они будут уверены, что информация защищена от мошенников, они будут охотнее давать согласие БКИ. Гарегин Тосунян, президент Ассоциации Российских Банков, назвал кредитные истории - некой репутацией клиентов, о которой они должны заботиться. Предприятия, которые готовятся к выходу на IPO или размещение облигационных займов высказывают свою заинтересованность в сотрудничестве с БКИ наиболее активным образом. Остальные "заботятся" о соблюдении коммерческой тайны. В качестве проблем в работе с БКИ эксперты называют их количество: 3-5 бюро кредитных историй в России - вполне оптимально. Легче предоставлять и требовать данные о клиентах нескольким "информаторам", чем отвлекаться на многих. К тому же, по мнению банкиров, должен быть выработан единый стандарт запросов, чтобы не устанавливать с каждым банком свой контакт. "Развитие технологических возможностей - задача на ближайший год", - считает Альберт Фахрутдинов ("Уралсиб"). В ближайшее время рынок потребительских кредитов ждет активный рост, считает аналитик ИК "Финам" Владислав Кочетков: "Появление бюро кредитных историй предоставит банкам информацию, необходимую для оценки рисков выдачи кредитов, - говорит аналитик. - Скорее всего, для недобросовестных заемщиков возможность получения кредита закроется". Но в то же время, рассуждает эксперт, конкуренция на банковском кредитном рынке растет так быстро, что скорее всего, в ближайшее время эти факторы друг друга уравновесят: с одной стороны, банки будут более тщательно подходить к рискам и бюро кредитных историй, а с другой - в борьбе за клиентов и в целях увеличения рыночной доли банки будут брать на себя большие риски. По мнению Владислава Кочеткова, в последнее время сектор потребкредитования активно развивается, в частности, появляются новые виды кредитования, такие как кредитование на покупку авиабилетов, и объективных причин для снижения роста в данном сегменте практически нет. Введение БКИ на рынке потребкредитования может выполнить некую сдерживающую функцию для недобросовестных кредиторов, снизить риск "невозвратов", а также устранить возможность "разрастания" кредитного пузыря, когда клиент перезанимает средства у другого банка, чтобы отдать кредит первому. Учитывая другие административные меры, которые предпринимает ЦБ на банковском рынке - укрупнение банков, повышение требований по размеру их уставного капитала, - а также намерение ряда банков привлечь средства через IPO, введение кредитных историй, очевидно станет хорошим драйвером укрепления российской банковской системы. Текст: Ксения Аношина, Finam.ru
|
