14 ЯНВАРЯ

11:30 | Латвия | Информационный портал Даугавпилса

Ипотечные ставки будут расти, а банки - биться за клиентов

По прогнозам банковских специалистов, в этом году не стоит ожидать спада в ипотечном кредитовании. Скорее всего, банки начнут активно предлагать займы заемщикам с относительно невысокими доходами, увеличивая максимальный срок кредита. Однако специалисты предупреждают: учитывая тенденцию к повышению базовых ставок по ссудам в трех основных валютах, кредиты могут стать менее доступны, поэтому стоит лучше оценить свои риски.

Все опрошенные "Деловым" банки сошлись во мнении, что темпы кредитования в этом году останутся внушительными, хотя могут и немного снизиться. В процентном отношении прирост может быть не таким стремительным, однако в абсолютных цифрах результат будет впечатляющим.

Еще есть непаханое поле

Как считает руководитель управления кредитования частных лиц Unibanka Арнис Шкапарс, бум кредитования жилья продолжится до тех пор, пока все семьи, которые хотят взять кредит и могут себе это позволить, не сделают этого. Скорее всего, быстрый рост можно будет наблюдать еще 2- 3 года, после чего рынок станет более спокойным. Такой прогноз реализуется в том случае, если не будет чрезвычайных обстоятельств, например, как в конце 90-х годов - кризисов в Азии и России.

Специалисты Rietumu banka считают, что уже в 2005 году были признаки того, что значительная масса кредитоспособных заемщиков воспользовалась ипотекой. Именно поэтому некоторые банки и компании будут ориентироваться на людей с не столь высокими и стабильными доходами, для которых кредит может стать достаточно рискованным шагом. За счет таких заемщиков темпы кредитования вряд ли снизятся.

Учитывая, что в этом году в Риге и по всей Латвии сдадут в эксплуатацию довольно много нового жилья и, вероятно, начнется строительство других крупных проектов, основной интерес заемщиков может сместиться в этот сегмент. По мнению руководителя отдела частных займов Rietumu banka Инесе Бролиши, интерес к старому серийному жилью, скорее всего, начнет спадать.

А вот по прогнозам аналитиков банка Nordea, в настоящее время рынок жилья еще не достиг насыщенности и жители Латвии будут и дальше покупать недвижимость, чтобы улучшить свои жилищные условия.

И все же в целом заемщики станут более требовательны и сдержанны как в отношении уже взятых кредитов (обслуживание, перекредитация), так и в отношении новых займов. Жители Латвии уже понимают, что они покупают, на каких условиях и по какой цене.

Планы банков

Все опрошенные "Деловым" банки не собираются сдавать свои позиции в сфере ипотечного кредитования. Носить "майку лидера" хотели бы сразу несколько кредитных учреждений. Например, Parex banka намерен занять ведущую позицию на рынке и обеспечить себе больший рост, чем у конкурентов.

SEB Unibanka также не собирается останавливаться на достигнутом, но о конкретных планах сможет говорить чуть позже.

Aizkraukles banka и дальше будет считать ипотечное кредитование своим приоритетом. Специализируясь на ипотеке, банк планирует в этом году увеличить общий кредитный портфель на 80%. Кстати, уже сейчас каждый седьмой кредит в Латвии оформлен в Aizkraukles banka.

Банк Nordea в течение ближайших 3- 5 лет собирается завоевать 15- 20% рынка. Что касается кредитного портфеля Rietumu banka, то банк не ставит целью достичь каких-то конкретных цифр и готов выдавать кредиты для качественных проектов. Банк собирается специализироваться на крупных даже по нынешним меркам кредитах - от 50 тысяч евро и выше.

Процентные ставки

Прогнозы всех опрошенных "Деловым" банков в отношении ставок по кредитам оказались довольно схожи: базовые ставки в течение всего года по трем основным валютам будут постепенно расти. В то же время банковская маржа, скорее всего, будет еще снижаться - до отметки 0,5- 0,7%.

По прогнозам г-жи Бролиши, базовая процентная ставка по доллару к концу года может составить 4,5%, по евро - 2,75- 3%, по латам - до 3,5- 3,75%.

Специалисты Aizkraukles banka прогнозируют повышение основной ставки по долларам и евро на 0,25- 0,5%, в свою очередь латовые ставки должны немного снизиться, приблизившись к ставкам в евровалюте.

По оценке старшего аналитика Hansabanka Лиене Куле, к концу года базовая ставка по займам в евро составит около 3,1- 3,2%, для кредитов в долларах - около 4,75%, в латах - 3,5- 3,6%.

Как считает г-н Шкапарс, в 2006 году ставки в евро продолжат расти, однако прирост будет относительно небольшим - примерно 0,5- 0,75%. Долларовые ставки повысятся на 0,75- 1%.

В отношении добавленной банковской ставки мнения банков разошлись. По мнению специалистов Rietumu banka, маржа уже сегодня достаточно низкая и не должна снижаться дальше. Специалисты банка Nordea считают, что банковская маржа все-таки будет меньше, но только для некоторых групп заемщиков. По мнению Арниса Шкапарса, маржа уже достигла очень низких показателей, однако опыт Эстонии и Литвы свидетельствует, что рынку еще есть куда опускать свою комиссию. Вполне возможно, что в наступившем году добавленная ставка снизится до 0,5- 0,6%. Похожего мнения придерживается и Aizkraukles banka, прогнозируя падение маржи до 0,5- 0,7%.

Сроки кредита

Как свидетельствует опыт коммерческих банков, с каждым годом средний срок, на который оформляют заем, постепенно увеличивается. Клиенты Aizkraukles banka предпочитают брать кредит на 20- 30 лет. Представитель Parex banka Нормунд Вигулис также отметил, что клиенты все чаще продлевают срок кредита. Виной тому растущие цены на недвижимость, которые заставляют оформлять ссуду на более длительный срок. SEB Unibanka для удобства клиентов предлагает ссуды со сроком возврата до 40 лет. Для многих молодых семей это единственная возможность стать владельцами качественного жилья. Обратная тенденция: на довольно короткий срок оформляют займы клиенты банка Nordea. Для покупки квартиры - на 7- 15 лет, для приобретения дома - на 12- 20 лет, на ремонт - всего на 1- 3 года.

Что касается досрочных выплат кредита, то, как правило, эти случаи достаточно редки и связаны с особыми обстоятельствами - такими как получение наследства или резкое улучшение материального положения.

Перекредитация

В последнее время клиенты банков становятся все требовательнее и уже не стесняются переходить из одного кредитного учреждения в другое. В Латвии одним из первых стал активно зазывать к себе чужих клиентов банк Nordea, благодаря чему объем перекредитованных займов составлял до 30% от ипотечного портфеля Nordea. Parex banka также намерен активно бороться за клиентов других банков, предлагая им более низкие процентные ставки, бесплатное оформление и другие преимущества.

Однако прежде, чем переходить в другой банк, представитель SEB Unibanka советует тщательно просчитать, окупится ли для клиента переход, ведь этот процесс связан с дополнительными расходами. Похожего мнения придерживаются специалисты Hansabanka и Aizkraukles banka - проще попросить свой банк пересмотреть условия кредитного договора и уменьшить ставку. Как заметил пресс-секретарь Hansabanka Ивар Свиланс, банк часто сам предлагает снизить ставку, если ситуация на рынке изменилась. Специалисты Rietumu banka уверены, что интерес к перекредитации чаще всего проявляют клиенты, неверно оценившие свои финансовые возможности при оформлении кредита, а также в случае изменения жизненных обстоятельств (рождение ребенка, потеря высокооплачиваемой работы и т. д.).

Чего ждать

Латвийские коммерческие банки пока хранят свои акции в строжайшей тайне, а некоторые банки и вовсе не обещают никаких специальных предложений. Так, SEB Unibanka предпочел умолчать о планируемых акциях, но пообещал, что они обязательно будут. Parex banka продолжит предлагать прошлогоднюю новинку - мини-платеж, благодаря которому кредит смогут выплачивать даже ваши внуки.

Aizkraukles banka уже сейчас предлагает своим клиентам несколько программ лояльности, которые продолжатся и в этом году. Одна из акций будет направлена на постоянных клиентов: им предложат оформить заем с пониженной процентной ставкой и комиссионными платежами. Вторая кампания "Лучшее - для друга" дает возможность клиенту банка один месяц не платить проценты по кредиту, если его друг оформит кредит в Aizkraukles banka, заполнив при этом специальный купон.

Rietumu banka и банк Nordea не собираются проводить никаких акций. По словам г-жи Бролиши, Rietumu banka старается получить не импульсивного клиента, а ответственных заемщиков. А по словам пресс-секретаря Nordea, что для одних банков - акция, то для Nordea - стандартное предложение.

Новые услуги

В борьбе за клиента банки собираются предлагать все более универсальные услуги, не ограничиваясь только выдачей средств. Популярнее становится оформление кредитного заявления через интернет. По мнению специалистов Parex banka, именно информационные технологии, в том числе интернет, помогут снизить затраты и ускорить процесс оформления ссуды.

Кроме того, банки уже сейчас сотрудничают со страховыми компаниями и оценщиками недвижимости. Например, в филиале Hansabanka и Aizkraukles banka можно оформить страхование недвижимости на выгодных условиях. По словам руководителя управления кредитования частных лиц Unibanka, с конца 2005 года банк начал предлагать клиентам услугу страхования жизни заемщика, а Nordea предлагает застраховаться от повышения процентных ставок.

Как рассказала руководитель отдела частных займов Rietumu banka, теоретически отдельные банки в борьбе за клиента могут снижать комиссию, но при этом все равно останутся какие-то платежи, при помощи которых банк будет покрывать свои расходы и зарабатывать прибыль. Однако многие опрошенные "Деловым" банки подтвердили, что пока не собираются снижать плату за выдачу займа.

Цифра

56 миллиардов латов составит объем ипотечных кредитов, выданных всеми латвийскими коммерческими банками к концу 2006 года (по данным банка Nordea).