02 МАРТА

10:40 | Россия | Финансовые известия

Российские банки увеличивают ставки по вкладам

Доходность банковских вкладов в этом году ведет себя странно. Обычно за новогодними рекламными предложениями банков, предлагающих высокие процентные ставки по вкладам, следует период снижения доходности. Но сейчас этого не произошло. К марту ставки по депозитам не только не пошли вниз, но и выросли, хотя и незначительно. А некоторые банки и вовсе обещают доходность, превышающую не только инфляцию, но и ставку рефинансирования. "Известия" решили выяснить, насколько безопасны такие "подарки" кредитных организаций.

Традиционно в первые два месяца года банки пересматривают свои процентные ставки по вкладам в соответствии с целевыми правительственными прогнозами по инфляции (8.5% в 2005 году). Но только не в этом году. По данным Центра экономических исследований Московского международного института эконометрики, информатики, финансов и права (ММИЭИФП), средние процентные ставки по годовым рублевым депозитам выросли за февраль на 0.018% до 9.979%. Но некоторые банки предлагают доходность в 13.5%-14.05% годовых, что превышает ставку рефинансирования ЦБ (13%).

Подобные широкие жесты настораживают экспертов, поскольку высокая доходность всегда предполагает более высокие риски. Свою щедрость банки объясняют актуальными потребностями рынка. "Ставка устанавливается не только исходя из прогнозов инфляции, - говорит начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка Игорь Розанов. - Население в большей своей массе хорошо ориентируется в процентных ставках по вкладам, поэтому находится "в рынке". А это для банка важнее, чем соответствовать ожиданиям и прогнозам по инфляции".

Специалисты считают такую тарифную политику банков маркетинговым ходом. "Конкуренция на розничном рынке сейчас обострилась до чрезвычайности, - считает директор ЦЭИ ММИЭИФП Сергей Моисеев. - Крупные банки сконцентрировали у себя львиную долю вкладов населения, поэтому кредитные организации "средней руки" пытаются удержаться на рынке депозитов". Директор Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании "БДО Юникон" Елена Матросова обращает внимание, что самые высокие ставки рассчитаны на крупные суммы. "Вряд ли банкам удастся привлечь значительное количество таких вкладчиков, - полагает Матросова. - Но само наличие таких высоких ставок дает им полное право писать в рекламе, что они предлагают доходность до 14% годовых".

"Совсем неплохо, что банки пытаются выбиться из сложившейся на рынке тенденции, - рассказывает Матросова. - Но величина процентных ставок, которые они предлагают, может испугать клиента. Он уже получил опыт, что обещанная доходность, превышающая ставку рефинансирования, может принести проблемы". Достаточно вспомнить, что в конце 2003 года почивший во время банковского кризиса Содбизнесбанк установил ставки по вкладам на 1-2% выше ставки Банка России. И чем все это закончилось.

Поэтому специалисты предлагают во всех отношениях внимательно относиться к лестным предложениям банков. "Ориентированный на получение дохода вкладчик должен проявить большую компетентность, решая разместить средства под высокий процент", - отмечает Моисеев.

Эксперт советует обратить внимание как на формальные признаки (наличие рейтингов солидных рейтинговых агентств), так и на финансовое состояние банка. "Одним из важнейших критериев является открытость банка: доступность информации об учредителях, публикация ежемесячного баланса, - утверждает Моисеев. - Причем для первоначальных выводов о состоянии организации необязательно иметь высшее финансовое или экономическое образование. Достаточно посмотреть на некоторые пункты баланса". Во-первых, куда банк вкладывает привлеченные средства. Если высока доля в активах (свыше 40-60%) кредитов, то это повод усомниться, что банк сможет выстоять в случае внезапного "набега" вкладчиков. Во-вторых, в балансе есть пункт - высоколиквидные активы, которых у устойчивой кредитной организации должно быть не менее 20-30% от активов. В-третьих, если финансовый институт принимает долгосрочные вклады на два-три года и обещанная доходность по ним выше, чем по годовым депозитам, это также является поводом для того, чтобы насторожиться. "Дело в том, что, устанавливая ставки по долгосрочным вкладам, банки учитывают тенденцию к снижению инфляции, - поясняет Матросова. - Поэтому если, например, по годовому депозиту ставка составляет 12%, а по двухгодичному - 13%, то это требует дополнительных издержек. Банки, идущие на такие жертвы, принимают на себя и дополнительные риски".

Кроме того, нужно помнить, что по закону, если обещанная доходность по вкладу превышает ставку рефинансирования, то клиент должен уплатить подоходный налог с суммы превышения ставки ЦБ. По мнению Игоря Розанова, для клиентов это не является сдерживающим фактором, так как эффективный доход все равно будет выше не только ставки рефинансирования, но и инфляции. Главное, не забыть "уплатить налоги и спать спокойно".

Текст: Анна КАЛЕДИНА, "Финансовые известия"