|
10:00 | Россия | Финансовые известия Жители Москвы привыкают к кредитным картам Год с небольшим назад несколько московских банков начало "обкатывать" выдачу настоящих кредитных карточек. Практически каждому известно, какое это неприятное ощущение, когда зарплата еще далеко, а количество денег в кармане (на счету в банке, в прикроватной тумбочке, на пластиковой дебитовой карте) стремительно приближается к нулю. Можно пообещать себе, что со следующего месяца - все, точно начну расходовать деньги аккуратнее и экономнее. Можно попросить в долг на пару недель у коллег или друзей. А можно взять кредит в банке - по карточке. Кредитные карты, выдаваемые сегодня российскими банками, принято делить на три категории: чисто кредитные карты, овердрафтные и разовые кредитные карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования. В России кредитной картой называют только ту, на которую клиент не зачисляет собственные средства. То есть банк выдает вам пустую карту, по которой вы расплачиваетесь за купленные товары и услуги деньгами банка, возвращая их кредитному учреждению в оговоренные заранее с банком сроки. Карта, на которой лежат деньги клиента и по которой банк дает владельцу этого куска пластика право "попользоваться" деньгами сверх суммы, размещенной на счете, принято называть овердрафтной. О намерении массово выдавать кредитные карты в начале прошлого года первым заявил банк "Русский стандарт". Банк предложил кредитки MasterCard тем физическим лицам, которые уже брали кредит в банке на покупку какой-либо бытовой техники и успешно его погасили, а также менеджерам высшего и среднего звена стабильно работающих московских предприятий. Сегодня банк оформляет за 30 минут кредит на покупку бытовой техники в ряде торговых сетей, например, "М-Видео" и "Эльдорадо". Понятно, что таким образом банк не только зарабатывает, но и накапливает кредитную историю своих клиентов: если человек брал у банка в долг деньги на покупку телевизора и расплатился за него, значит, скорее всего он будет платить и по другим кредитам. Параллельно человек приучает себя к искусству "жить в долг" - так живет множество людей в разных странах мира. Банки по-разному привлекают клиентов, заинтересованных в получении кредитных карт. Можно выделить четыре разных подхода к выдаче как потребительских кредитов, так и кредитных карт. Так, "Русский стандарт" и Дельтабанк идут по агрессивному пути привлечения клиентов, что называется, "с улицы". Эти банки свели к минимуму количество документов, необходимых для получения кредитной карты. "Русский стандарт" в рекламных материалах пишет: "Револьверная кредитная карта без залога, депозитов, справок и гарантийных писем!" Действительно, для получения такой карты нужно лишь предъявить паспорт сотруднику банка, работающему в магазине, и заполнить анкету. Но как следствие - у этих банков высоки ставки по кредиту: 40% годовых в рублях и выше. В эту цифру банки закладывают свой риск от невозвращенных кредитов. Получается, что аккуратные плательщики вынуждены оплачивать нежелание нерадивых клиентов возвращать кредиты. Для среднего потребителя это дорого, но карточки все равно пользуются спросом. Другой путь избрал для себя Русский банк развития (РБР). По словам зампреда этого банка Максима Вискова , банк заинтересован в кредитоспособных клиентах, имеющих средний по российским меркам уровень дохода. То есть потенциальным потребителем кредитной карты Visa Русского банка развития может стать любой житель Москвы старше 25 лет, имеющий постоянную работу и среднемесячный доход не менее $500. И если год назад количество документов, необходимых для выдачи карты, было велико (вплоть до поручительства работодателя, если клиент претендовал на кредит свыше $1 тыс.), то сейчас потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк копию общегражданского и заграничного паспортов, копию трудовой книжки и справку о доходах. Кредит по картам этого банка тоже является револьверным, то есть, погасив его, клиент может снова взять деньги в долг на всю сумму утвержденного лимита. И так много раз. Кредитная ставка по таким картам колеблется в РБР от 0,1% годовых при месячном кредите (в рублях и валюте) до 22% годовых при кредите на год. Третий путь выдачи кредитных карт - так называемый индивидуальный подход к каждому клиенту. Вице-президент, директор департамента маркетинга АКБ "БИН" Сергей Горащенко сообщил "Финансовым Известиям", что кредитоспособность каждого клиента в вопросе выдачи кредитной карточки оценивается банком в каждом конкретном случае индивидуально. Основную проблему начала массового предоставления кредитных продуктов частным клиентам в этом банке видят в отсутствии централизованного источника информации о заемщиках, что, в свою очередь, требует от банка создания сложной системы адекватной массовой оценки кредитоспособности населения. Четвертый путь выдачи кредиток - это принятие решения о выдаче карты тем людям, которые уже несколько лет имеют опыт общения с конкретным банком. Насколько перспективен выпуск кредитных карт сотрудникам под гарантии предприятий, а также в рамках зарплатных проектов? Заместитель председателя правления банка "Возрождение" Марк Нахманович считает, что банк для себя на этот вопрос ответил давно: это очень перспективный рынок. За последние три года 90% из всех выданных этим банком карт - "зарплатные" карты. И уже год назад банк начал работать по программе предоставления кредита по банковской карте под поручительство предприятия. Вытеснят ли кредитные карты потребительские кредиты? Видимо, нет, потому что это совершенно разные продукты, ориентированные не на частного клиента, но на его различные потребности. Потребительские кредиты и кредитные карты не конкурируют между собой (по условиям выдачи, погашения, обеспечения), хотя дополняют друг друга, и в будущем эти программы скорее всего будут развиваться параллельно. // Текст: Елена ГОСТЕВА
|
