14 МАЯ

09:55 | США | РИА "РБК"

Банки Америки сильно рискуют, потому что полагаются на государственную защиту частных вкладов

Каждое публичное выступление председателя ФРС США Алана Гринспена (Alan Greenspan) привлекает к себе повышенное внимание, о чем бы тот ни говорил. Кто-то из внимательных слушателей рассчитывает отыскать в словах главы Федерального резерва намек на предстоящие изменения денежно-кредитной политики, кого-то интересуют оценки нынешнего состояния американской экономики. И те и другие порой оказываются разочарованными в своих ожиданиях, но все равно Алан Гринспен остается для деловой Америки ньюсмейкером ╧1.

Выступая в минувший четверг, 10 мая, на банковской конференции в Чикаго, глава американского Центробанка не сказал ни слова о ставках. О замедлении экономики и макроэкономических показателях он также не произнес ни полсловечка. Речь его была посвящена узкоспециальному, на первый взгляд, вопросу, затрагивающему тем не менее интересы многочисленных банковских вкладчиков. Нынешнее состояние системы гарантирования банковских вкладов в США и пути ее модернизации оказались в центре внимания выступления Алана Гринспена.

Как известно, частные вклады в американских банках с 1933 г. гарантируются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FIDC). За счет средств корпорации вкладчику обеспечивается возврат средств со счета в пределах 100 тыс. долл. в случае, например, банкротства банка. Система страхования является для банков обязательной. Существуют, впрочем, и незастрахованные виды банковских счетов, преимущественно инвестиционных, но кредитная организация в этом случае обязана предупредить клиента о том, что данный счет не застрахован FDIC.

Безусловно, система гарантирования банковских вкладов является сильнодействующим средством против внезапного массированного оттока вкладов из банка. Но, как и любая форма вмешательства государства в экономическую деятельность, она несет в себе ряд отрицательных черт. Алан Гринспен в своей речи сосредоточился именно на последних. По его словам, существование системы страхования депозитов в нынешнем виде чревато проблемами для самих американских банков.

Алан Гринспен пояснил, что существование государственных гарантий делает вкладчиков менее чувствительными к оценке риска вложений в банк "в силу как действительной, так и кажущейся защиты со стороны правительства". Наличие госгарантии избавляет банковских клиентов от естественного чувства осторожности и необходимости контроля или, по крайней мере, анализа ситуации в банке. Таким образом, все тяготы перекладываются на государство. "Застрахованные вкладчики слишком спокойны и менее восприимчивы к рискам", - подчеркнул глава ФРС. В то же время банки, по его словам, "используют систему гарантий по вкладам для того, чтобы накапливать рискованные активы в своих портфелях, причем в большем объеме по сравнению с той системой, в которой госгарантии отсутствуют и на которую влияют исключительно рыночные силы".

Алан Гринспен подчеркнул, что сложившаяся ситуация чревата ростом рисков в банковской системе США. Особенно с учетом нынешних макроэкономических реалий. По мнению главы американского центробанка, кредитные организации накапливают "плохие долги" на пике экономического цикла, когда же экономика идет на спад, они тяжким грузом повисают на банковских балансах. В этот же момент регулирующие органы усиливают резервные требования к банкам. В результате финансовое положение кредитных организаций ухудшается более высокими темпами.

Еще один аспект проблемы - порядок расчета взносов в FDIC. Сейчас отчисления рассчитываются в зависимости от нормативов достаточности капитала и заключений аудиторов. В результате проводящие рискованную политику банки де-факто пользуются необоснованными преимуществами. Алан Гринспен поддержал предложение FDIC, согласно которому размер страховых отчислений должен устанавливаться исходя из оценки риска банкротства банка. В то же время он призвал соблюдать осторожность при модернизации системы гарантирования вкладов, чтобы не осложнить ситуацию в банках.